Beneficiario (o carga) de tu plan de salud
Es la persona que queda cubierta por tu contrato con la isapre. Sube el precio de tu plan. De eso habla esta guía.
Guía · actualizada el 2 de octubre de 2026
Cargas familiares en la isapre: quién puede ser carga y cuánto suma al precio
Agregar a alguien a tu plan de isapre sube el precio de una forma que se puede calcular con exactitud antes de firmar. No es un misterio ni queda a criterio del vendedor: es una multiplicación con dos variables, la edad de cada persona y el precio base del plan. Acá está la fórmula, la tabla de edades y los casos en que agregar a alguien no te conviene.
Primero: "carga" en la isapre no es lo mismo que "asignación familiar"
Son dos cosas distintas que se llaman parecido y se confunden todo el tiempo:
Asignación familiar
Es un beneficio en dinero del Estado, por cada causante acreditado, que se paga con la remuneración y se gestiona con el empleador y el IPS. No tiene nada que ver con el precio de tu plan de isapre.
Que tengas reconocida una asignación familiar por tu hijo no lo incorpora automáticamente a tu plan de salud, y viceversa.
Quién puede ser beneficiario de tu plan
- Tu cónyuge o conviviente civil (con acuerdo de unión civil).
- Tus hijos, incluidos los adoptivos y los reconocidos. Hay un límite de edad, y suele extenderse mientras el hijo siga estudiando. El tope exacto está en tu contrato, así que confírmalo antes de asumirlo.
- Un recién nacido, que se incorpora desde el nacimiento si lo informas en el plazo que fija tu contrato. Este plazo importa: informarlo tarde puede dejarlo sin cobertura justo en el período de más gastos.
- Otras personas que viven a tus expensas —padres, nietos, hermanos— cuando puedes acreditar que dependen económicamente de ti. Acá la isapre evalúa caso a caso y pide respaldo.
Una pregunta que llega mucho: sí, una mujer puede incorporar a su marido o conviviente civil como beneficiario de su plan. No hay distinción por sexo del cotizante.
Cuánto sube el plan por cada persona
El precio mensual de un plan de isapre se arma así:
Precio del plan = precio base × suma de los factores de todas las personas cubiertas
+ prima GES por cada persona cubierta
+ beneficios adicionales que contrates (dental, urgencia, otros)
El precio base es el valor del plan para un factor 1,0, expresado en UF. El factor depende de la edad de cada persona y de si es el cotizante o un beneficiario. Esa correspondencia la fija una tabla única, igual para todas las isapres, que establece la Superintendencia de Salud.
Tabla Única de Factores
Estos son los factores oficiales. Son iguales para las 7 isapres y no distinguen por sexo: hombres y mujeres del mismo tramo pagan el mismo factor.
| Tramo de edad | Cotizante | Carga |
|---|---|---|
| 0 a menos de 20 años | 0,6 | 0,6 |
| 20 a menos de 25 años | 0,9 | 0,7 |
| 25 a menos de 35 años | 1,0 | 0,7 |
| 35 a menos de 45 años | 1,3 | 0,9 |
| 45 a menos de 55 años | 1,4 | 1,0 |
| 55 a menos de 65 años | 2,0 | 1,4 |
| 65 y más años | 2,4 | 2,2 |
Tres lecturas que valen más que la tabla misma:
- Los hijos son baratos. Un hijo menor de 20 años suma 0,6 veces el precio base. Dos hijos chicos suman menos que un adulto de 40.
- El salto de los 55 es brutal. Una carga pasa de 1,0 a 1,4 al cumplir 55, y de 1,4 a 2,2 al cumplir 65. Incorporar a un padre o madre mayor es la decisión que más encarece un plan familiar: pesa casi cuatro veces lo que pesa un hijo chico.
- El plan sube solo, sin que nadie te lo cambie. Cuando una persona cubierta cambia de tramo, su factor cambia y el precio sube ese mismo mes. Es la razón más frecuente de "me subieron el plan y no me avisaron", y está explicada en la guía de alzas.
Ejemplo de cálculo
Cotizante de 36 años, pareja de 34 como beneficiaria y dos hijos de 6 y 3 años, en un plan con precio base de 1,0 UF:
| Persona | Tramo | Factor |
|---|---|---|
| Cotizante, 36 años | 35 a menos de 45 | 1,3 |
| Pareja, 34 años | 25 a menos de 35 | 0,7 |
| Hijo, 6 años | 0 a menos de 20 | 0,6 |
| Hija, 3 años | 0 a menos de 20 | 0,6 |
| Suma de factores | 3,2 |
El plan de salud cuesta 1,0 UF × 3,2 = 3,2 UF al mes, más la prima GES por cada una de las cuatro personas, más los beneficios adicionales. A eso se le resta tu 7% y la diferencia es lo que pagas de tu bolsillo.
Si quieres este cálculo con tu precio base real y tu sueldo, el formulario del inicio lo hace en dos minutos.
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Empezar mi cotizaciónCuándo NO conviene agregar a alguien como beneficiario
- Si tu pareja trabaja con contrato. Entonces tiene su propio 7%, y hay dos caminos: que cotice en su propio plan, o que entre al tuyo aportando su 7% al mismo contrato. La segunda opción suele ser mejor porque suman dos 7% contra un solo plan, pero depende de los sueldos. Haz el cálculo de las dos formas antes de decidir: la diferencia puede ser de decenas de miles de pesos al mes.
- Si la persona mayor tiene enfermedades que la isapre va a restringir. Agregar a un padre de 68 años con varios diagnósticos puede significar un factor 2,2 y, además, cobertura reducida justo para lo que necesita. A veces Fonasa le conviene más a esa persona. Está explicado en la guía de declaración de salud.
- Si el hijo ya pasó el límite de edad del contrato y no está estudiando: en ese caso tendrá que cotizar por su cuenta.
Qué documentos te van a pedir
- Cédula de identidad de cada persona que incorporas.
- Certificado de nacimiento para hijos, y certificado de matrimonio o de acuerdo de unión civil para la pareja.
- Para hijos sobre el límite de edad, certificado de alumno regular.
- Para padres u otros familiares, respaldo de la dependencia económica: la isapre indica qué acepta.
- Declaración de salud firmada por cada persona incorporada, incluidos los niños.
Casos frecuentes
Recién nacido
Se incorpora desde el nacimiento si lo informas dentro del plazo del contrato. No lo dejes para después del postnatal: avísalo en los primeros días.
Tu hijo cumple la edad límite
La isapre lo desafilia del plan. Si sigue estudiando, presenta el certificado de alumno regular antes de la fecha, no después.
Separación o divorcio
El excónyuge deja de calificar como beneficiario. Avísalo a la isapre: si no, puedes seguir pagando un factor por alguien que ya no está cubierto de forma válida.
Alguien del grupo queda cesante
Si el cesante es el cotizante, cambia el financiamiento del plan completo. Informa a la isapre de inmediato: hay reglas específicas y un plazo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta agregar una carga a mi isapre?
El factor de edad de esa persona multiplicado por el precio base de tu plan, más la prima GES por esa persona. Un hijo menor de 20 años suma alrededor de 0,6 veces el precio base; un beneficiario de 65 o más, alrededor de 2,2 veces.
¿Puedo poner a mi marido como carga de mi plan?
Sí. El cónyuge o conviviente civil puede ser beneficiario del plan sin importar el sexo del cotizante. Si él trabaja con contrato, conviene comparar antes si es mejor que aporte su 7% al mismo plan o que cotice por separado.
¿Hasta qué edad puedo tener a mi hijo como carga?
Hay un límite de edad que suele extenderse mientras el hijo siga estudiando, acreditándolo con certificado de alumno regular. El tope exacto está en tu contrato de salud, así que conviene confirmarlo con tu isapre.
¿Puedo agregar a mis padres?
Sí, si acreditas que viven a tus expensas. La isapre evalúa el respaldo caso a caso. Considera que el factor de edad sobre 65 años es el más alto de la tabla y que sus enfermedades diagnosticadas pasan por declaración de salud.
¿Agregar una carga me hace perder cobertura?
No: cada persona queda cubierta con las mismas condiciones del plan. Lo que cambia es el precio, porque se suman los factores de todas las personas cubiertas.
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Fuentes: Superintendencia de Salud de Chile (tabla única de factores y condiciones de incorporación de beneficiarios) e Instituto de Previsión Social (asignación familiar). Los ejemplos numéricos son ilustrativos: el precio base y la prima GES salen de tu contrato.